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“居民医保报销比例不到70%，职工医保却能高达85%——这背后隐藏着怎样的选择逻辑？”你是否也曾为医保断缴后看病全部自费而焦虑？本期播客邀请医保专家李明，彻底拆解城乡居民医保与职工医保的核心差异：为什么居民医保是“高投入低保障”的代表？收入不稳定群体该如何用最低成本获得基础医疗保障？收入较高人群又该如何通过职工医保实现终身免缴福利？我们将用真实数据告诉你，如何通过合理规划避开断缴危机，甚至让医保成为家庭健康的长期保护伞。无论是自由职业者还是企业职工，都能找到最适合自己的医保方案。

大家好，我是主持人小鱼。欢迎收听今天的博客节目。今天，我们邀请到了一位特别嘉宾，黎明老师澜和我们聊聊医保的那些事儿。大家好，我是李明。很高兴能在这里和大家分享医保的实用信息。好的，那么今天咱们就来聊一聊医保这个话题，为什么我要聊医保，因为我发现其实很多人其实都不知道自己交的医保，其实有很多的门道，包括它关系到我们未来几十年的大病报销，包括我们到底该怎么选才最划算包括我们经常会遇到的断脚的影响。包括甚至我们还可以用一些小妙招把这个医保报销的额度再提高没错，这些都是非常实际的问题。那我们就开始，咱们先来聊第一大块，揭开医保报销的神秘面纱。咱们先来聊一聊这个城乡居民医保到底是怎么回事，咱们先来聊一聊居民医保到底有哪些短板第一个问题就是，它的报销比例为什么通常都不到70%，那这个跟职工医保比起来差别大吗？居民医保的报销比例确实是比较低，那像三级医院可能就只能报70%到80%，那这个就比职工医保要低很多了，职工医保的话，可能有的地方甚至能报到85%，那而且居民医保还有一个问题，就是它的报销有起付线，而且它的药品目录里面自费药又特别多，那这个就会让你自付的部分就特别多，听起来确实压力不小，对，而且居民医保它是没有个人账户的，就是你平时看的小感冒什么的都得自己掏现金，然后而且它的缴费标准还在逐年上涨，那这个对于很多人来说，确实是一个比较大德服担。第二个问题，就是说，为什么说城乡居民医保是一个高投入低保障的一个代表。它最大的问题就是它的报销比例和报销的额度都是被压得很低的，然后它的药品目录里面自费的药又特别多，它的报销的门槛又特别，所以导致他真正能够给你报销的钱是很少的，那你万一要是有什么大的疾病，他就完全没有办法给你兜底，听起来确实让人很没有安全感，没错，而且他是没有个人账户的，然后他的缴费标准海在逐年上涨，那这个对于很多人来说，确实是一个比较大的负担，而且它的保障的额度也被压得很低，所以它就是一个高投入低保障的一个代表。那你说，如果我们想要把这个城乡居民医保的优势最大化，我们应该怎么去用好它？其实居民医保它最大的用处就是为大病统筹，就是它能够帮你扛过那个经济上的澜关。所以你应该把它当成是一个保底的一个保障，就是说平时的小打小闹就不用指望它了。对，没错，居民医保它就是保大不保小，然后它的报销的比例和报销的额度都是有限制的，所以你万一要是有什么大的疾病，就可以用它来帮你减轻很多的负担。所以你应该把它当成是一个保底的保障。行关羽医保报销的门道，咱们就先聊到这儿休息一下马上回来然后，咱们来聊第二个部分就是，职工医保和居民医保到底怎么选。采外这两钟意保在报销比例和报销额度上会有多大的差别职工医保它的报销比例肯定是比居民医保要高的，这三级医院职工医保可能就能报到85%，那就比居民医保要高很多了，那居民医保的话，可能就只有70%到80%，那报销额度上会有多大差距？就是职工医保的这个报销额度是很高的，那有的地方，甚至你一年可以报到5万以上，那这个就比你居民医保要高好几倍，那居民医保的话，可能就只能报到一万多，那这个差距就很明显，所以说如果要是说想要更高的报销比例，和更高的报销额度，那肯定是职工医保更有优势。对，没错，而且职工医保它是有个人账户的，那你平时看门诊买药都可以用个人账户的钱，然后而且它缴费的年限也是可以累计的，那你如果瑶是说，断缴了也是可以补缴的。但是居民医保它就是交一年保一年它没有这个累计年限的说法而且它的报销的比例和报销的额度都是有很高的门槛的所以整体来看的话，职工医保的保障是更全面的。如果说，我们现在要选医保，那收入不稳定或者收入比较低的群体，你觉得他们应该怎么选才合适？其实如果要是说收入不是很稳定，或者说收入比较低的家庭的话，我觉得还是居民医保比较适合他们因为他的缴费门槛很低，然后它也可以保证你这个家庭不至于因为孙膑，而陷入到经济上的困境。所以说经济压力大的家庭，就别轻易的去碰职工医保。没错，对，那就是说，职工医保它虽然说报销比例高，但是它的费用也不低，那如果说你的收入没有办法持续的承担的话，那断缴了之后，你可能就失去了保障。那反而居民医保的话，它就是让你人人都可以享受到医疗的保障，不会说因为一场病就把你这个家停拖垮好职工医保和居民医保的选择，这部分内容差不多了，咱暂停一下，放点音乐，放松很快回澜。那如果说，我们现在要选医保，那收入中等或者收入比较高的人群。你觉得他们应该怎么选才合适？其实收入比较中等或者说比较高的群体，那我觉得职工医保是一个更好的选择。因为它的这个报销比例高，然后报销的额度也高，你可以得到更好的保障。而且你如果要是说，选择一个高的缴费基数的话，那你个人账户里面的钱也会很多，那你看门诊或者买药都可以。很情，松所以说就是经济条件好的人选职工医保更划算。没错，而且职工医保它是可以让你终身享受的，只要你交满了规定的年限，那你退休之后就可以不用再交钱。海可以继续享受医疗的保障。那如果说，你要是说，选择居民医保的话，那你可能就需要年年都交钱，而且它的保障的力度也没有办法跟职工医保相比，所以综合来看的话，职工医保是更值得大家去选择的。关于医保选择的部分，最关键的匹配自己的收入情况，这块聊的挺透，咱先暂停休息一下再继续。然后，咱们来聊第三个部分，就是聚焦断缴的危机。咱们先来聊一聊医保断缴之后会有哪些直接的后果？最直接的后果就是，你这个月看病，下个月就可能报不了了。就你的医保卡会被冻结，然后你去医院看病，全部都要自费。那如果你是一个慢性病患者，或者说你金蝉要吃药的话，这个压力是非常大的，听起来好像就是说，断脚之后想补脚都不是很容易。对，没错，而且你断脚了之后，你想补脚的话，大部分地区的政策是不允许你补脚的，或者说它会有非常严苛的条件。那你即使补缴了你断缴的这段时间也是没有办法享受医保待遇的，而且你缴纳的钱只会算入到你的累计缴费年限，但是你不能用来报销你在断缴期内产生的医疗费用。所以你这个断缴其实让你损失了连续缴费的资。然后还需要重新计算你的等待期，如果想要保住自己的医保待遇到底应该怎么缴？其实最明智的就是，你要保证你的缴费是连续的，就不要让你的医保卡断缴，那如果说确实因为某些原因你可能没有办法继续交了，那你可以选择降级，就是比如说从职工医保降到居民医保，那这样的话，你至少还可以保证自己有基础的保障，而且居民医保的门槛和压力都是最低的那如果你以后经济条件好转了，还是可以再转或职工医保的，虽然说中间会有等待期，但是总比你去断缴然后需要重新计算你的这个年限要好得多，如果说，我们想要让自己的医保退休之后能够享受更多的福利，我们在缴费的时候应该怎么去选择？其实如果你是收入比较高的人群，那你肯定是要选择职工医保，因为它的这个报销比例和报销的额度都是更高的而且它是可以让你终身享受的那你退休之后就不用再交一分钱海可以继续享受这个医疗的保障。那如果你收入确实很低，或者说你的收入很不稳定，那你可以选择居民医保，那这样的话，你也不会说因为断缴而彻底的失去这个保障。是不是说我们每个人都可以通过合理的规划让自己的这个医保发挥更大的作用。没错，就是灵活就业的人员，你可以选择一个比较高的缴费基数，那这样的话，你个人账户里面的钱也会很多。然后，你退休之后，每个月还可以拿到一笔钱。如果是职工医保，你还可以去关注一下你当地的生育险和医疗险是不是捆绑的，如果你是有生育计划的家庭，那你一定要保证医保是连续缴费的，不然的话，你可能就会损失掉几万块钱的生育津贴。那另外说，大家一定要利用好医保的备案和异地的结算，那你就可以在出差或者旅游的时候，也能够享受到医保的报销。那最后一定要了解清楚你当地的医保的政策，那你就可以主动的去争取你的权益，让你的医保真正的成为你健康和荆棘的保护伞聊到这其实大家应该都能够看出来，医保这个东西，你真的选对了，真的是可以给你和你的家庭带来很多的安心和保障。所以我觉得只要大家理解了这些细节，然后根据自己的情况去做一个合理的规划就一定能够避开那些隐藏的陷阱。对，今天的分享就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期节目再见。